Hvor mye bør du låne?

Inntekten din er bare én av mange ting som avgjør hvor mye du kan klare å betjene av lån.

Ved lengre tids mislighold av lån med sikkerhet i bolig, salgspant, tredjemannspant eller kausjonist kan sikkerheten kreves utløst for å dekke inn det du skylder.

Mange bruker en tommelfingerregel om at man kan låne 2 til 2,5 ganger bruttoinntekt, men denne regelen gjelder ikke for alle. Noen vil klare å betjene dette, andre langt mindre.

Mange faktorer påvirker din evne til å betjene gjeld

Foruten den nåværende inntekten din, er det flere forhold som avgjør hvor stort lån du kan betjene. For eksempel;

• Har du gjeld fra før - hvor mye gjeld har du?
• Har du spart deg opp egenkapital - hvor mye?
• Hvor sikkert er det at du har den samme jobben og like høy - eller høyere inntekt - om fem år?
• Kan du enkelt skaffe deg tilleggsarbeid ved behov?
• Hvilke utgifter har du?
• Hvor mange av disse utgiftene kan du kvitte deg med eller redusereom lånerenten går opp?
• Hvilke nye utgifter vil påløpe de nærmeste årene?

Lån ikke mer enn du kan klare å betale tilbake - også om renten stiger

Ved beregning av gjeld og lånesøknad skal alle gjeldsforpliktelser du har medregnes - også lån til Statens Lånekasse, barnebidragsgjeld, private lån og lignende.

Uansett hvor mye du låner, bør du legge inn en sikkerhetsmargin. Ta høyde for at renten kan stige med inntil 3 til 5 prosentpoeng, for eksempel fra 3 til 8 prosent. Da vet du at økonomien din tåler en viss renteoppgangen og du har redusert risikoen for at du får problemer med å betjene lånet.

Skaff deg oversikt over din privatøkonomi

Et budsjett hjelper deg med å holde oversikt over privatøkonomien din. Dette er spesielt viktig når du vurderer å påta deg de økonomiske forpliktelsene som et lån innebærer. Budsjettet kan også hjelpe deg til å kutte unødvendige utgifter og bli mer bevisst på egen pengebruk.

Ved hjelp av dine fakturaer, kvitteringer og kontoutskrifter kan du enkelt lage ditt eget budsjett, for eksempel i et regneark. Bruk en kolonne for hver måned i året og sett inn forventede inntekter i den enkelte måned. Deretter lager du en detaljert oversikt over faktiske og forventede utgifter.

Du kan vurdere dine forbruksutgifter opp mot tilsvarende husholdning som din egen i standardbudsjett 2009 - SIFO for alminnelige forbruksutgifter for ulike typer hushold. Standardbudsjettet er utviklet av SIFO (Statens institutt for forbruksforskning).

Det er også viktig å føre regnskap for å sjekke hvordan de faktiske inntektene og utgiftene blir. Du kan føre budsjett og regnskap i Forbrukerrådets regnskapsbok, som kan lastes ned gratis fra nettet. Mange nettbanker tilbyr også budsjettløsninger.

Utsett ikke å ta kontakt med banken om du får problemer med å betale renter og avdrag

Uansett hva som er grunnen til at du får betalingsproblemer er det viktig at du snarest kontakter de du skylder penger. For avhengig av situasjonen og at du er tidlig ute, kan ofte leverandører, banker og finansieringsselskap tilby deg ordninger som gjør at du kan komme ut av betalingsproblemene uten å pådra deg inkasso og betalingsanmerkninger. Ved lengre tids mislighold av lån med sikkerhet i bolig, salgspant, tredjemannspant eller kausjonist kan banken kreve sikkerheten utløst for å dekke inn lånet.

Les mer om Veien ut av betalingsproblemer | Finansportalen.no og Slik holder du orden på økonomien | Finansportalen.no.