Hvor mye får du igjen av premien du betaler?

De fleste forsikringskunder opplever aldri en skade som gjør at de har behov for sin forsikring. For at de av oss som imidlertid gjør det skal få den utbetalingen vi trenger, må vi alle betale litt. Men står summen av premieinnbetalinger i stil med summen av erstatningsutbetalinger?

Av: Lasse Billington, Finansportalen.no

Forsikringens kollektive vesen

Forsikring er egentlig, i sin natur, et veldig solidarisk produkt. En del mennesker som har noe til felles velger alle å betale en liten sum penger inn i et fellesskap for at de få av dem som kommer til å oppleve et uhell ikke skal bli stående igjen på bar bakke. Alle vet at noen før eller siden vil oppleve et uhell så stort at det vil kunne medføre økonomisk ruin, men ingen vet på forhånd hvem som vil oppleve det. Det er jo da en besnærende tanke å inngå en forpliktende avtale, før uhellet er ute, om å hjelpe hverandre når katastrofen først rammer én.

Det er utgangspunktet også for dagens forsikringsprodukter. Og det er ingen mindre sannhet selv om vi nå tilsynelatende lever i en mer individualistisk tid enn da denne ”ordningen” så sine spedbarnsår. I alle disse årene har slike forsikringskollektiver spurt seg selv om den lille summen penger alle betaler inn hvert år er stor nok, den skal jo tross alt dekke katastrofer. Og har det vært mange og/eller store katastrofer nær hverandre i tid, har de kanskje måttet be alle deltakerne i ordningen om å betale inn mer. Og har det vært små og få katastrofer kan prisen for å delta i forsikringsordningen bli satt ned.

Uansett; et interessant spørsmål gjenstår – hva har dette å si for deg når du skal velge forsikringsselskap?

Utbetalingsprosent – se etter høyeste tall over tid

Skadeprosenten, eller utbetalingsprosenten som vi velger å kalle det, er nøkkelordet her. Dette tallet forteller hvor mye av det som er betalt inn til forsikringsordningen som brukes til å hjelpe de som har vært utsatt for uhell. Er utbetalingsprosenten 100, har alle kroner betalt inn til fellesskapet gått ut igjen for å betale for uhell i den perioden som måles. Er den 50, har bare annenhver krone gått ut igjen. Med økonomenes språk kan man gjerne kalle utbetalingsprosenten for forsikringskundenes kost/nytte-brøk. På et mer folkelig språk handler det om å få riktig kvalitet for den prisen man betaler.

All administrering av en forsikringsordning, som i våre dager skjer i et forsikringsselskap, koster penger. Det betyr bare at utbetalingsprosenten aldri kan bli 100, ikke at det er riktig at den skal være 50. Det eneste som er sikkert her, er at desto høyere utbetalingsprosent desto mer av premieinnbetalingene går tilbake til kundene som skadeutbetalinger. Og desto mindre kostnader og/eller fortjeneste har forsikringsselskapet.

Et uhell kommer sjelden alene, heter det, og statistisk sett er det faktisk slik at uhell har en tendens til å klumpe seg i tid. I forsikringssammenheng betyr det at utbetalingsprosent-tallet kan variere en del fra et år til et annet, uten at det nødvendigvis sier noe om at et selskap har betalt ut mer eller mindre enn det ”burde” ift premieinntektene. Er du av dem som vil se hen til utbetalingsprosenten når du velger forsikringsselskap, bør du derfor se på gjennomsnittstall over for eksempel de 3 siste årene.

Kan vi få bare billige og dårlige produkter?

Høyere utbetalingsprosent fremkommer altså på en av to måter: Enten ved at prisen/premien blir lavere, eller ved at utbetalingene som følge av uhell går opp. Begge deler er nyttig for deg som forsikringskunde. Lavest mulig pris er noe vi alle er opptatt av. At et selskaps utbetalinger er høye kan si noe om at de har godt dekningsomfang i vilkårene sine, og/eller at de er flinke til å foreta utbetalinger raskt.

MEN; det er ikke nødvendigvis slik. Høy utbetalingsprosent er også mulig for et dårlig produkt, bare det er billig. Sånn må det jo være, når utbetalingsprosenten sier noe om forholdet mellom pris og kvalitet. Desto høyere utbetalingsprosent, desto mer får du altså for penga. Du får ikke et absolutt bedre produkt.

Hva da hvis alle begynner å se på utbetalingsprosenten i stedet for å sjekke vilkår og pris? Kan vi få et forsikringsmarked med bare billige og dårlige produkter? Vi tror ikke det, for selskaper som selger produkter som ikke dekker de viktigste uhell vil bli avslørt: Ville du kanskje kjøpt et billig forsikringsprodukt som bare er avmerket med ”dekker ikke” i finansportalen.nos oversikt?

En liten kuriositet til slutt: Når forsikringsselskapene sier de kommer til å øke sine premier fordi skadeutbetalingene har gått opp, så stemmer som regel det. Men som kunde har vi liten kontroll med om selskapene øker premien mer enn det utbetalingene har økt med. Her hjelper utbetalingsprosenten deg: Er den uforandret som følge av premieøkningen, står premieøkningen i stil med økningen i skadeutbetalingene.

Tallenes tale

Så, hva er da dette tallet man kan skjelne til når man skal vurdere om premien står i stil med skadeutbetalingene i et selskap. Hva er et ”godt” tall for utbetalingsprosent? Det er ikke entydig, men nedenfor viser vi hva skadeprosenten har vært for utvalgte år og produkter ila det siste 10-året (Kilde: FNH-statistikk). Så får du i alle fall et lite glimt av hvilket intervall det burde ligge innenfor.

Du finner selskapenes utbetalingsprosent (skadeprosent) i selskapets finansielle rapporter (kvartals- og årsrapporter), på det stedet på deres hjemmeside der de offentliggjør sine økonomiske nøkkeltall. Få, om noen, selskaper offentliggjør utbetalingsprosent på hvert produkt, men du finner i alle fall selskapets samlede utbetalingsprosent. Det er bedre enn ingenting.