Egen pensjonskonto gjelder for deg som jobber i en privat bedrift med innskuddspensjon. Fra 1. februar 2021 kan du selv bestemme hvor du vil ha din egen pensjonskonto.
Fra 2021 vil 1,5 millioner nordmenn få sin egen pensjonskonto, hvor pensjonsopptjening fra både nåværende og tidligere jobber samles på et sted. Dette har Stortinget vedtatt gjennom endringer i innskuddspensjonsloven. Ordningen gjelder for ansatte i private bedrifter som har innskuddspensjon.
Pensjonsopptjeningen fra tidligere arbeidsforhold med innskuddspensjon samles nå i utgangspunktet automatisk hos din nye arbeidsgivers pensjonsleverandør. Du kan reservere deg mot en slik sammenslåing. Reservasjonsfristen er 3 måneder fra du mottar informasjon om at det er utstedt pensjonskapitalbevis fra et avsluttet arbeidsforhold. Du kan alternativt velge pensjonsleverandør selv, slik at all tidligere og nåværende pensjonsopptjening fra innskuddspensjon samles hos en såkalt selvvalgt leverandør. Ta i så fall direkte kontakt med den pensjonsleverandøren du ønsker å bruke. Oversikten her viser hvilke selskaper du kan velge blant.
Formålet er mer i pensjon og bedre oversikt
Poenget med ordningen med Egen pensjonskonto er å redusere gebyrene som arbeidstakere betaler på pensjonsopptjening fra tidligere arbeidsforhold (pensjonskapitalbevis), noe som vil sikre forbrukerne mer i pensjon. Samtidig vil forbrukerne få bedre oversikt over egen pensjonssparing når pensjonsmidlene samles ett sted; enten hos arbeidsgivers leverandør eller hos en selvvalgt leverandør.
For å kunne gjøre en meningsfull sammenlikning og ta et opplyst valg trenger du opplysninger fra både Norsk Pensjon og Finansportalen. Vi anbefaler deg derfor å gjøre følgende:
Hos Norsk Pensjon finner du reservasjonsportalen (www.norskpensjon.no/reservasjon) Der kan du reservere deg mot flytting av pensjonskapitalbevis fra tidligere arbeidsforhold til Egen pensjonskonto. Du har 3 måneders reservasjonsfrist fra du mottar informasjon om pensjonskapitalbeviset. Videre vil du kunne se saldo og andre detaljer på dine avtaler. Du vil finne svar på følgende:
Hvem er arbeidsgivers leverandør av Egen pensjonskonto?
Hva er forvaltningsgebyret hos arbeidsgivers leverandør?
I oversikten her på Finansportalen finner du alle selskapene du kan velge som selvvalgt leverandør av Egen pensjonskonto. Her fremgår det hvilke gebyrer som gjelder for de enkelte selskapene, og du kan dermed sammenlikne disse med forvaltningsgebyrene som gjelder hos arbeidsgivers leverandør av Egen pensjonskonto.
På bakgrunn av opplysninger fra Norsk Pensjon og Finansportalen skal du nå ha et bedre beslutningsgrunnlag for å kunne ta et opplyst valg. Dersom du ønsker å bli hos din arbeidsgivers leverandør, behøver du ikke foreta deg noe. Ønsker du å velge et annet selskap enn din arbeidsgivers leverandør, ta direkte kontakt med selskapet du ønsker å bruke. Når det gjelder den automatiske sammenslåingen hos arbeidsgivers leverandør, som vil finne sted dersom du ikke reserverer deg eller velger selskap selv, vil det være litt ulike fremdriftsforløp for sammenslåingen, avhengig av når pensjonskapitalbeviset er utstedt.
For pensjonskapitalbevis utstedt før 1. februar 2021
Sammenslåingen til arbeidsgivers pensjonsleverandør vil skje automatisk i løpet av 2021. Vær imidlertid oppmerksom på at sammenslåingen vil skje på et tilfeldig tidspunkt i perioden mellom 1. mai og 31. desember 2021. Du kan få nærmere informasjon om når i løpet av 2021 dine pensjonskapitalbevis samles hos arbeidsgivers leverandør ved å logge deg på reservasjonsløsningen hos Norsk Pensjon (www.norskpensjon.no/reservasjon). Selv om reservasjonsfristen er utløpt (per 1. mai 2021) kan du når som helst velge å samle alt hos en selvvalgt leverandør. Sammenslåingen hos en selvvalgt leverandør skal i så fall gjennomføres innen 30 dager.
For pensjonskapitalbevis utstedt etter 1. februar 2021
Her gjelder en reservasjonsfrist på 3 måneder fra du har mottatt informasjon om at det er utstedt et pensjonskapitalbevis. Forholder du deg passivt vil pensjonskapitalbeviset bli flyttet til Egen pensjonskonto hos arbeidsgivers leverandør etter utløpet av reservasjonsfristen. Du kan aktivt velge et annet pensjonsselskap selv. I så fall skal flyttingen gjennomføres til din selvvalgte leverandør innen 30 dager. Du kan også velge å samle pensjonskapitalbevis raskere hos arbeidsgivers leverandør. Dette kan gjøres i løpet av reservasjonsperioden i reservasjonsløsningen hos Norsk Pensjon gjennom en “samle nå”-funksjon. I så fall gjelder 30 dagers frist for å samle din pensjonsopptjening hos arbeidsgivers leverandør.
Ta uansett stilling til aksjeandelen i pensjonssparingen din
Uansett om du velger å bli hos arbeidstakers leverandør eller velge en selvvalgt leverandør, bør du benytte anledningen til også å ta stilling til hvordan din pensjonsportefølje er satt sammen. Har du lang tid igjen til pensjonsalder, vil det som regel være en fordel å ha en relativt høy aksjeandel i porteføljen. Dette vil sikre at du får med det den meravkastningen som aksjemarkedet gir, sammenliknet med helt trygge renteplasseringer. For langsiktig sparing vil som regel et globalt aksjefond være å foretrekke, fordi det gir den høyeste forventede avkastningen i forhold til den risikoen man tar.
Oppgi total sparesaldo for dine avtaler som vil inngå i Egen pensjonskonto. Sparesaldo for dine avtaler finner du hos Norsk Pensjon.
Du vil få Egen pensjonskonto dersom du i dag er ansatt i en privat bedrift som har innskuddspensjon. Innskuddspensjon er den vanligste ordningen av tjenestepensjonsordninger i privat sektor i dag. Du kan logge deg på Norsk Pensjon og se om du har har fått Egen pensjonskonto. Logg på her: https://www.norskpensjon.no/reservasjon
Ordningen med Egen pensjonskonto gjelder kun for de arbeidstakerne som er i et aktivt arbeidsforhold hos en privat arbeidsgiver som har innskuddspensjon i dag. Det betyr at det er mange som ikke omfattes av ordningen. I så fall må du ta aktive grep selv for å sørge for at gebyrene på pensjonsmidlene ikke blir for høye.
Hvis du i dag jobber i det offentlige omfattes du ikke av ordningen, og må passe på selv. Det samme gjelder dersom du er arbeidsledig eller har flyttet til utlandet. For deg som ikke får Egen pensjonskonto gjelder fortsatt rådet om å samle pensjonskapitalbevisene hos ett selskap, og å velge et selskap som belaster lave gebyrer. Se oversikten her: https://www.finansportalen.no/pensjon/pensjonskapitalbevis
Hvis du kommer til at du ønsker å ha din Egen pensjonskonto hos et annet selskap enn hos din arbeidsgivers leverandør, må du ta direkte kontakt med det selskapet du ønsker å benytte. Selskapene i denne oversikten tilbyr Egen pensjonskonto som selvvalgte leverandører, og vil i så fall hjelpe deg videre.
I ordningen med Egen pensjonskonto kan du selv velge hvilket selskap som skal forvalte dine pensjonsmidler. Dette gjelder pensjonsopptjening fra både nåværende og tidligere arbeidsgivere. Du kan velge en såkalt selvvalgt leverandør. Denne valgmuligheten har myndighetene innført for å sikre deg som forbruker valgfrihet, samt for å bidra til å sikre en sunn konkurranse mellom selskapene som tilbyr forvaltning av innskuddspensjon. Hvis du vil velge pensjonsselskap selv for Egen pensjonskonto, krever det et aktivt valg fra deg som forbruker og at du tar kontakt med det aktuelle selskapet du ønsker å bruke. Hvis du ikke foretar deg noe, vil all pensjonsopptjening fra tidligere arbeidsforhold hvor du har hatt innskuddspensjon, bli samlet hos pensjonsselskapet til din nåværende arbeidsgiver i løpet av 2021. Reservasjonsfristen mot automatisk sammenslåing er 3 måneder fra det tidspunktet du mottok informasjon om at det er utstedt pensjonskapitalbevis. Du kan når som helst velge en selvvalgt leverandør for din Egen pensjonskonto ved å ta kontakt med det selskapet du ønsker å benytte. I så fall skal flyttingen til din selvvalgte leverandør være gjennomført i løpet av 30 dager.
Dersom du ønsker å reservere deg mot den automatiske sammenslåingen av pensjonskapitalbevis til Egen pensjonskonto, kan du gjøre det i reservasjonsløsning hos Norsk Pensjon. Denne finnes her: www.norskpensjon.no/reservasjon Reservasjonsfristen er satt til 3 måneder fra du mottar informasjon om at det er utstedt nytt pensjonskapitalbevis etter endt arbeidsforhold. En eventuell reservasjon vil senere kunne oppheves i reservasjonsløsningen hos Norsk Pensjon. Pensjonskapitalbevis(ene) vil i så fall bli flyttet til din pensjonskonto hvor løpende pensjonsinnskudd fra arbeidsgiver også inngår.
Dersom du velger å reservere deg mot den automatiske sammenslåingen av pensjonskapitalbevis til Egen pensjonskonto, må du være klar over at du risikerer å fortsatt måtte betale forholdvis høye gebyrer hos selskapene som forvalter dine pensjonskapitalbevis. Det kan imidlertid være rasjonelle grunner for at man ønsker å reservere seg mot sammenslåing. Det har sammenheng med at et pensjonskapitalbevis med forholdvis lav sparesaldo kan bli utbetalt raskere fra pensjonsalder (62 år), enn hvis det inngår i Egen pensjonskonto. Årlig utbetalingen fra enkeltstående pensjonskapitalbevis skal utgjøre minst 20% av folketrygdens grunnbeløp (G), som i dag utgjør ca. kr 20.000,-. Dersom du har ett eller flere mindre pensjonskapitalbevis er dette et forhold som kan være relevant i reservasjonsvurderingen.
Dersom du velger å reservere pensjonskapitalbevis mot flytting til Egen pensjonskonto, bør du i alle fall vurdere å flytte pensjonskapitalbevisene dine til en aktør som belaster lave gebyrer. Se oversikt i Gebyrsjekken her: https://www.finansportalen.no/pensjon/pensjonskapitalbevis
For pensjonskapitalbevis utstedt etter 1. februar 2021 kan du velge å fremskynde sammenslåingen ved å velge “samle nå” i reservasjonsløsningen til Norsk Pensjon, så lenge reservasjonsperioden på 3 måneder fortsatt løper. Dersom du benytter “samle nå”-funksjonen hos Norsk Pensjon, vil sammenslåingen bli gjort i løpet av en måned. Samtykket til raskere sammenslåingen av pensjonskapitalbevis til Egen pensjonskonto med “samle-nå”-funksjonen skal registreres i Norsk Pensjons reservasjonsløsning som finnes her: www.norskpensjon.no/reservasjon
Prinsippet for fordeling av kostnader og gebyrer mellom arbeidsgiver og arbeidstaker er i utgangspunktet det samme, uavhengig av om du velger å bli hos arbeidstakers leverandør, eller velger et annet selskap. Reglene er i praksis som følger:
Arbeidsgiver dekker forvaltningsgebyrer på den delen av pensjonskapitalen som stammer fra nåværende arbeidsforhold. Dersom du blir hos arbeidstakers pensjonsselskap vil du få dekket de faktiske forvaltningsgebyrene i dine fond. Disse lar seg enkelt beregne da fondene er hos arbeidsgivers leverandør. Dersom du velger pensjonsselskap selv, vil ikke arbeidsgivers pensjonsleverandør kjenne forvaltningsgebyrene i dine fond. For å sørge for at du likevel får dekket forvaltningsgebyr for pensjonskapital som stammer fra nåværende arbeidsforhold, vil du motta kompensasjon etter en standard sats; såkalt standardkompensasjon. Standardkompensasjon skal tilsvare forvaltningsgebyret arbeidsgiver ville betalt på standard forvaltning for deg, på pensjonskapital fra nåværende arbeidsforhold, om du hadde blitt hos arbeidsgivers pensjonsselskap. Standardkompensasjon er altså avhengig av hvilken avtale din arbeidsgiver har fremforhandlet med sin pensjonsleverandør. Selve beregningen gjøres ved at ditt selvvalgte pensjonsselskap oppgir sparesaldo (for pensjonskapital som stammer fra nåværende arbeidsforhold) til arbeidsgivers leverandør, som så igjen beregner kompensasjonen (sparesaldo x sats for standardkompensasjon). Standardkompensasjonen betales så til din pensjonskonto hos din selvvalgte leverandør.
Et praktisk eksempel
På grunn av ordningen med standardkompensasjon vil det være mulig å oppnå en ekstra årlig sparing for arbeidstakere som jobber i selskaper med en relativt høy standardkompensasjon. Da vil man, ved å velge en selvvalgt leverandør med lave gebyrer, kunne stikke en god standardkompensasjon i lomma, samtidig som man selv betaler lave gebyrer. Nettoforskjellen mellom standardkompensasjonen og gebyrene du selv betaler hos en selvvalgt leverandør tilfaller nemlig din pensjonskonto som ekstra sparing. Har du for eksempel muligheten til å motta 0,60% i standardkompensasjon og det finnes selskaper som belaster 0,25% i forvaltningsgebyr, vil 0,35% tilfalle deg som ekstra årlig sparing til pensjon. Denne effekten vil gjelde på pensjonskapitalen som stammer fra nåværende arbeidsforhold. Dersom gebyrene du betaler hos en selvvalgt leverandør er høyere enn standardkompensasjonen, vil effekten bli negativ. Velg derfor et selskap med lave gebyrer hvis du velger å gå for selvvalgt leverandør av Egen pensjonskonto.
Satsen for standardkompensasjon skal tilsvare satsen for forvaltningsgebyret arbeidsgiver ville betalt på standard forvaltning for deg, på pensjonskapital fra nåværende arbeidsforhold, om du hadde blitt hos arbeidsgivers pensjonsselskap. Standardkompensasjon er altså avhengig av hvilken avtale din arbeidsgiver har fremforhandlet med sin pensjonsleverandør. Satsen for standardkompensasjon fremkommer dessverre ikke av reservasjonsløsningen hos Norsk Pensjon, og du må kontakte arbeidsgivers pensjonsselskap for å få oppgitt hvilken sats som gjelder for deg. Satsen for standardkompensasjon vil imidlertid for veldig mange arbeidstakere, som ikke har gjort endringer i sin portefølje og dermed har standard forvaltning i dag, tilsvare det forvaltningsgebyret som fremkommer på reservasjonsløsningen til Norsk Pensjon. Se etter punktet “pris på forvaltning” i reservasjonsløsningen. Da vil du – hvis du ikke har gjort større endringer på din portefølje i innskuddspensjonen tidligere – kunne bruke denne satsen som et godt anslag på hva din standardkompensasjon vil være. Reservasjonsløsningen finner du her: www.norskpensjon.no/reservasjon
Det er kun pensjonskapitalbevis fra tidligere arbeidsforhold som automatisk blir flyttet inn i din Egen pensjonskonto. Det finnes imidlertid andre pensjonsavtaler som kan inngå i Egen pensjonskonto, men da må du kontakte selskapene som forvalter disse avtalene. Du må gi aktivt samtykke til at slike andre pensjonsavtaler tilpasses regelverket som gjelder for innskuddspensjon. Du vil motta rådgivning knyttet til dette hos selskapene som forvalter avtalene. De aktuelle pensjonsavtalene som kan inngå i Egen pensjonskonto, i tillegg til pensjonskapitalbevis fra tidligere arbeidsforhold, er:
Hvis du ønsker dette, må du ta kontakt med selskapene som i dag forvalter dine gamle IPS-avtaler og IPA-avtaler. Usikker på om du har slike avtaler? Du vil finne dine IPS og IPA-avtaler hos Norsk Pensjon (www.norskpensjon.no)
Pensjonskapitalbevis under utbetaling kan ikke inngå i Egen pensjonskonto. For ytterligere detaljer om hvilke pensjonsmidler som kan inngå, se informasjon fra Finans Norge.