Hvis du bytter til fripolise med investeringsvalg, gir du samtidig fra deg verdien av rentegarantien. Derfor er det viktig at du har en ide om hva garantien er verdt. Her kan du beregne et anslag for verdien av garantien i din fripolise.
Du kan bruke tallet i din vurdering når du skal bestemme deg for om du vil bytte eller ikke. Verdien av garantien kan være høy eller lav, men ikke lavere enn null. Fordi verdien av rentegarantien går tapt for deg som fripolisekunde hvis du bytter, kan du anse verdien av garantien som en oppstartkostnad for å komme i gang med investeringsvalg.
Du kan se verdien av garantien i forhold til den mulige gevinsten du vil kunne oppnå ved å bytte til en fripolise med investeringsvalg med høy aksjeandel. Samtidig må du ta i betraktning at den forventede meravkastningen fra en fripolise med investeringsvalg ikke er en garantert avkastning, men en prognose basert på hvordan aksjemarkedet har oppført seg historisk. Hvis du ikke allerede har fått en prognose for hva et bytte til fripolise med investeringsvalg vil kunne bety for deg, bør du ta kontakt med ditt pensjonsselskap. For tiden er det kun Storebrand og DNB som tilbyr bytte til fripolise med investeringsvalg.
Vær også klar over at du risikerer at pensjonsutbetalingene ved et bytte blir lavere enn ved den garanterte fripolisen. Selskapene som tilbyr fripolise med investeringsvalg er pliktige til å orientere nærmere om sannsynligheten for at pensjonsutbetalingene blir høyere eller lavere enn den garantere pensjonsytelsen.
Fordeler ved å bytte til fripolise med investeringsvalg
Ulemper ved å bytte til fripolise med investeringsvalg
Andre vurderinger
Hvis du har annen langsiktig sparekapital som kan plasseres i aksjer kan det også være fornuftig å beholde den garanterte fripolisen. Det anbefales å ha en andel av sparekapitalen i rentebærende obligasjoner, og den anbefalte andelen stiger med alderen. Hvis du uansett skal ha en del midler i sikre plasseringer, kan det være lurt å beholde den sikre rentegarantien på for eksempel tre prosent fremfor en risikofri statsobligasjon med to prosent.
Fripolisekalkulatoren beregner et anslag og er ikke en uangripelig fasit. Hvis utsiktene til høyere forventet avkastning med investeringsvalg er gode, kan det derfor være fornuftig å si fra seg selv en positiv garantiverdi.
Finansportalen gir ikke individuelle råd knyttet til finansielle plasseringer eller valg av finansielle produkter eller løsninger. Vi gir generelle råd og veiledning. Du må selv vurdere fordeler og ulemper ved å bytte til fripolise med investeringsvalg. Valget avgjøres av din totalvurdering. Tapet av verdien av garantien taler isolert sett mot å bytte. Verdien av garantien er prisen du betaler for å kunne velge en høyre aksjeandel for din pensjonskapital. Dette kan gi deg en høyere pensjonskapital på sikt, men ikke uten risiko. Risikoen for verdisvingninger i aksjemarkedet er normalt prisen du må betale for å kunne forvente en høyere avkastning. Bytter du til fripolise med investeringsvalg må du være klar over at du betaler dobbelt for en forventet høyere avkastning fra aksjemarkedet: Du betaler først ved tapet av verdien av garantien; i tillegg betaler du ved å godta risikoen for svingninger som alltid ligger i aksjemarkedet.
Fripolise med investeringsvalg hvor kunden har valgt risikofri plassering burde lede til samme pensjonsytelser fra 67 år som den garanterte fripolisen. (Dette vil bare skje hvis fripolisekunden får med seg verdien av garantien ved bytte til investeringsvalg. Dette er ikke tilfellet i dag.)
Det finnes altså generelle fordeler og ulemper ved å bytte til fripolise med investeringsvalg. Valget vil også avhenge av individuelle forhold – som for eksempel hvor høy din garanterte rente er – samt din evne og vilje til å akseptere verdisvingninger på pensjonskapitalen.
Du kan kontakte ditt pensjonselskap, eventuelt bruke selskapets nettbaserte verktøy, for å få beregnet prognoser for alderspensjon, basert på en alternativ aksjeplassering i fripolise med investeringsvalg. (se f.eks.: Storebrand og DNB)
En fripolise er pensjon fra en tidligere arbeidsgiver som hadde ytelsespensjonTjenestepensjonsordning der pensjonen skal utgjøre en bestemt prosent av sluttlønn.
Mer om Ytelsespensjon. Alle fripoliser er i utgangspunktet fripoliser med garanti. Garantien sikrer deg en garantert årlig alderspensjon, basert på en garantert rente. Rentegarantien ligger typisk i området mellom 2,5 og 4 %. Det betyr at din pensjonsbeholdning årlig blir tilført minimum den garanterte renten. Du kan logge på www.norskpensjon.no for å finne ut om du har fripoliser. Hos Norsk Pensjon vil det også fremgå hvilke selskap som forvalter dine fripoliser. Les mer om fripoliser.
Siden 2014 har det vært mulig for selskapene å tilby sine fripolisekunder å bytte til fripolise med investeringsvalg. Vær klar over at det per i dag kun er Storebrand og DNB som tilbyr sine kunder å bytte til fripolise med investeringsvalg. Bytter du, vil du i så fall kunne velge fond og spareprofiler fritt, men samtidig gir du fra deg rentegarantien som ligger i fripolisen din i dag. Valget står altså mellom å beholde fripolisen med garantert avkastning, eller å bytte denne bort til fordel for en fripolise med investeringsvalg. Hvis du bytter kan du velge å ha en høyere aksjeandel som igjen vil kunne gi høyere avkastning over tid; men uten at dette garanteres. I dette valget bør du blant annet være klar over at:
Verdien av garantien er verdien av den garanterte renten du har i din fripolise.
Verdien av garantien går tapt for deg hvis du bytter til fripolise med investeringsvalg. Du kan derfor se på verdien av garantien som din oppstartkostnad for å komme i gang med investeringsvalg; noe som kan gi en høyere pensjonsutbetaling, men uten at dette garanteres. Verdien av garantien fremkommer som forskjellen mellom fripolisens anslåtte virkelige verdi (nåverdi) og den verdien selskapet tilbyr (flytteverdi) i forbindelse med bytte til fripolise med investeringsvalg. Dette bør du være klar over:
Fripolise med investeringsvalg hvor kunden har valgt risikofri plassering burde lede til samme pensjonsytelser fra 67 år som den garanterte fripolisen. (Dette vil bare skje hvis fripolisekunden får med seg verdien av garantien ved bytte til investeringsvalg. Dette er ikke tilfellet i dag.)
Fripolisekalkulatoren gir deg et anslag på hva verdien av garantien utgjør i kroner og øre.
Rentegarantien i fripolisen gir deg som kunde en garantert og risikofri renteavkastning på din pensjonsbeholdning. Skulle du – gitt de rådende markedsrentene – oppnådd en avkastning på 2,5 til 4 prosent årlig på annen måte, ville du ikke kunne gjøre dette uten å ta risiko. Derfor er garantien verdifull.