Finansportalen logo, lenke til startsiden.
Gå til hovedinnhold Gå til navigasjon
Meny
  • Forside
  • Pensjon
  • Fripolisekalkulator - Sjekk verdien av garantien

Pensjon

  • Om pensjon
  • Fripolisekalkulator - Sjekk verdien av garantien
  • Egen pensjonskonto
  • Fra staten
  • Fra jobben
  • Fra tidligere arbeidsgivere
  • Egen sparing
  • Gebyrsjekken
  • Historiske priser

Bank

  • Boliglån
  • Innskudd i bank
  • Dagligbank
  • Forbrukslån
  • BSU
  • Lån til bil/båt/mc/caravan
  • Kredittkort
  • Betaling til utlandet
  • Send money abroad
  • Gi banken din en sjanse eller bytt bank?
  • Historiske priser
  • Tips og råd

Forsikring

  • Husforsikring
  • Bilforsikring
  • Reiseforsikring
  • Innboforsikring
  • Tips og råd om forsikring

Fond

  • Aksjesparekonto
  • Indeksfond
  • Aksjefond
  • Innskudd i bank
  • Kombinasjonsfond
  • Obligasjonsfond
  • Pengemarkedsfond
  • Andre rentefond
  • Alle plasseringer - fordeler og ulemper
  • Tips og råd

Økonomiskolen

  • Filmer om pensjon
  • Matematikk for 10. klasse

Andre valg

  • Sjekk om din rådgiver er autorisert
  • Velg en autorisert rådgiver
  • Personvern og sikkerhet
  • Ord og begreper
  • Om Finansportalen
  • Bruk av våre data
  • Feed URLer
  • Nyttige nettsteder
Gebyrsjekken Fripolisekalkulator Om pensjon Fra staten Fra jobben Fra tidligere jobb Egen sparing

Fripolisekalkulator - Sjekk verdien av garantien

Hvis du bytter til fripolise med investeringsvalg, gir du samtidig fra deg verdien av rentegarantien. Derfor er det viktig at du har en ide om hva garantien er verdt. Her kan du beregne et anslag for verdien av garantien i din fripolise.

    1. Logg inn hos www.norskpensjon.no og finn dine fripoliser og se hvilke selskap som forvalter dem
    2. Logg inn hos selskapene (Storebrand, DNB, Nordea, SpareBank 1, Gjensidige) og last ned kontoutskrift for dine fripoliser
    3. Legg inn opplysninger fra kontoutskriften i fripolisekalkulatoren under

             Hjelp til å finne kontoutskriften? 

    • Hva kan jeg bruke tallet til?

      Du kan bruke tallet i din vurdering når du skal bestemme deg for om du vil bytte eller ikke. Verdien av garantien kan være høy eller lav, men ikke lavere enn null. Fordi verdien av rentegarantien går tapt for deg som fripolisekunde hvis du bytter, kan du anse verdien av garantien som en oppstartkostnad for å komme i gang med investeringsvalg.

      Du kan se verdien av garantien i forhold til den mulige gevinsten du vil kunne oppnå ved å bytte til en fripolise med investeringsvalg med høy aksjeandel. Samtidig må du ta i betraktning at den forventede meravkastningen fra en fripolise med investeringsvalg ikke er en garantert avkastning, men en prognose basert på hvordan aksjemarkedet har oppført seg historisk. Hvis du ikke allerede har fått en prognose for hva et bytte til fripolise med investeringsvalg vil kunne bety for deg, bør du ta kontakt med ditt pensjonsselskap. For tiden er det kun Storebrand og DNB som tilbyr bytte til fripolise med investeringsvalg.

      Vær også klar over at du risikerer at pensjonsutbetalingene ved et bytte blir lavere enn ved den garanterte fripolisen. Selskapene som tilbyr fripolise med investeringsvalg er pliktige til å orientere nærmere om sannsynligheten for at pensjonsutbetalingene blir høyere eller lavere enn den garantere pensjonsytelsen.

    • Hva nå? Nærmere om fordeler og ulemper ved å bytte

      Fordeler og ulemper ved å bytte – Hva bør jeg tenke på?

      Fordeler ved å bytte til fripolise med investeringsvalg

      • Du vil kunne velge en høy aksjeandel for din pensjonsbeholdning, noe som normalt vil gi en høyere avkastning over tid.
      • Investeringsvalg vil generelt sett være mest gunstig hvis du har lav rentegaranti og mange år igjen til pensjonsalder.
      • Du bestemmer selv hvilke fond du vil investere i. Les mer om fond og ulike spareprofiler du kan velge.
      • Du slipper å dele 20 prosent av meravkastningen (ut over din garanterte rente) med livselskapet.

      Ulemper ved å bytte til fripolise med investeringsvalg

      • Du gir fra deg garantien – uten å få noe igjen for det. Hvis verdien av garantien er positiv, betaler du derfor i praksis en oppstartskostnad for å komme i gang med investeringsvalg.
      • Fra 1.1.2022 har det kommet endringer i regelverket som åpner for at selskapene kan betale deg for at du sier fra deg garantien. Hvis du bytter før selskapet klargjør hvorvidt de kommer til å tilby sine kunder kompensasjon i forbindelse med overgang til fripolise med investeringsvalg, kan du gå glipp av betaling for verdien av garantien.
      • Du overtar all risiko for verdiutviklingen på din pensjonsbeholdning, og har ikke lenger en garantert pensjonsytelse i avtalen. Avkastningen kan derfor bli lavere enn den garanterte renten.
      • Du må betale høyere forvaltningskostnader.

      Andre vurderinger

      Hvis du har annen langsiktig sparekapital som kan plasseres i aksjer kan det også være fornuftig å beholde den garanterte fripolisen. Det anbefales å ha en andel av sparekapitalen i rentebærende obligasjoner, og den anbefalte andelen stiger med alderen. Hvis du uansett skal ha en del midler i sikre plasseringer, kan det være lurt å beholde den sikre rentegarantien på for eksempel tre prosent fremfor en risikofri statsobligasjon med to prosent.

      Fripolisekalkulatoren beregner et anslag og er ikke en uangripelig fasit. Hvis utsiktene til høyere forventet avkastning med investeringsvalg er gode, kan det derfor være fornuftig å si fra seg selv en positiv garantiverdi.

      • Utgjør verdien av garantien mellom 0 og 5% av pensjonskapitalen (flytteverdien), betaler du en forholdsvis lav pris for å bytte til investeringsvalg.
      • Utgjør verdien av garantien over 15% av pensjonskapitalen (flytteverdien), betaler du en forholdsvis høy pris for å bytte til investeringsvalg.

      Finansportalen gir ikke individuelle råd

      Finansportalen gir ikke individuelle råd knyttet til finansielle plasseringer eller valg av finansielle produkter eller løsninger. Vi gir generelle råd og veiledning. Du må selv vurdere fordeler og ulemper ved å bytte til fripolise med investeringsvalg. Valget avgjøres av din totalvurdering. Tapet av verdien av garantien taler isolert sett mot å bytte. Verdien av garantien er prisen du betaler for å kunne velge en høyre aksjeandel for din pensjonskapital. Dette kan gi deg en høyere pensjonskapital på sikt, men ikke uten risiko. Risikoen for verdisvingninger i aksjemarkedet er normalt prisen du må betale for å kunne forvente en høyere avkastning. Bytter du til fripolise med investeringsvalg må du være klar over at du betaler dobbelt for en forventet høyere avkastning fra aksjemarkedet: Du betaler først ved tapet av verdien av garantien; i tillegg betaler du ved å godta risikoen for svingninger som alltid ligger i aksjemarkedet.

      Grafisk fremstilling av verdien av garantien i en fripolise.

      Fripolise med investeringsvalg hvor kunden har valgt risikofri plassering burde lede til samme pensjonsytelser fra 67 år som den garanterte fripolisen. (Dette vil bare skje hvis fripolisekunden får med seg verdien av garantien ved bytte til investeringsvalg. Dette er ikke tilfellet i dag.)

      Det finnes altså generelle fordeler og ulemper ved å bytte til fripolise med investeringsvalg. Valget vil også avhenge av individuelle forhold – som for eksempel hvor høy din garanterte rente er – samt din evne og vilje til å akseptere verdisvingninger på pensjonskapitalen.

      Du kan kontakte ditt pensjonselskap, eventuelt bruke selskapets nettbaserte verktøy, for å få beregnet prognoser for alderspensjon, basert på en alternativ aksjeplassering i fripolise med investeringsvalg. (se f.eks.: Storebrand og DNB)

    • Hva er fripolise? Hva er verdien av garantien? Hva er poenget med fripolisekalkulatoren?

      Hva er fripolise med garanti?

      En fripolise er pensjon fra en tidligere arbeidsgiver som hadde ytelsespensjonTjenestepensjonsordning der pensjonen skal utgjøre en  bestemt prosent av sluttlønn.
      Mer om Ytelsespensjon
      . Alle fripoliser er i utgangspunktet fripoliser med garanti. Garantien sikrer deg en garantert årlig alderspensjon, basert på en garantert rente. Rentegarantien ligger typisk i området mellom 2,5 og 4 %. Det betyr at din pensjonsbeholdning årlig blir tilført minimum den garanterte renten. Du kan logge på www.norskpensjon.no for å finne ut om du har fripoliser. Hos Norsk Pensjon vil det også fremgå hvilke selskap som forvalter dine fripoliser. Les mer om fripoliser.

      Hva er poenget med fripolisekalkulatoren?

      Siden 2014 har det vært mulig for selskapene å tilby sine fripolisekunder å bytte til fripolise med investeringsvalg. Vær klar over at det per i dag kun er Storebrand og DNB som tilbyr sine kunder å bytte til fripolise med investeringsvalg. Bytter du, vil du i så fall kunne velge fond og spareprofiler fritt, men samtidig gir du fra deg rentegarantien som ligger i fripolisen din i dag. Valget står altså mellom å beholde fripolisen med garantert avkastning, eller å bytte denne bort til fordel for en fripolise med investeringsvalg. Hvis du bytter kan du velge å ha en høyere aksjeandel som igjen vil kunne gi høyere avkastning over tid; men uten at dette garanteres. I dette valget bør du blant annet være klar over at:

      • Rentegarantien i fripolisen er verdifull for mange kunder fordi dagens markedsrenter er lave.
      • Ved bytte til fripolise med investeringsvalg vil verdien av garantien gå tapt for deg som kunde.
      • Fra 1.1.2022 har det kommet endringer i regelverket som åpner for at selskapene kan betale deg for at du sier fra deg garantien. Hvis du bytter før selskapet klargjør hvorvidt de kommer til å tilby sine kunder kompensasjon i forbindelse med overgang til fripolise med investeringsvalg, kan du gå glipp av betaling for verdien av garantien.
        • Kompensasjonen skal i så fall reflektere verdien av rentegarantien på avtaletidspunktet, basert på realistiske forutsetninger om fremtidig renteutvikling.
        • Videre skal det gis skriftlig informasjon om hvordan kompensasjonen er beregnet.
      • Verdien av garantien kan være betydelig, men er ikke særlig godt belyst fra selskapene som tilbyr bytte til fripolise med investeringsvalg.
      • Har du en lav garantert rente er verdien av garantien lavere enn hvis du har en høy garantert rente. Verdien av garantien kan være null hvis den garanterte renten er lav.
      • Du kan bytte når som helst, men valget er endelig. Hvis du først bytter til fripolise med investeringsvalg, kan du ikke senere ombestemme deg og få rentegarantien tilbake.
      • Poenget med fripolisekalkulatoren er å gi deg et anslag på verdien av garantien i din fripolise. Du får dermed et mer fullstendig beslutningsgrunnlag ved et eventuelt bytte til fripolise med investeringsvalg.
      • Fripolisekalkulatoren beregner ikke verdien av garantien i fripoliser som er under utbetaling eller har varierende utbetalingsnivåer.

      Hva er verdien av garantien?

      Verdien av garantien er verdien av den garanterte renten du har i din fripolise.

      Verdien av garantien går tapt for deg hvis du bytter til fripolise med investeringsvalg. Du kan derfor se på verdien av garantien som din oppstartkostnad for å komme i gang med investeringsvalg; noe som kan gi en høyere pensjonsutbetaling, men uten at dette garanteres. Verdien av garantien fremkommer som forskjellen mellom fripolisens anslåtte virkelige verdi (nåverdi) og den verdien selskapet tilbyr (flytteverdi) i forbindelse med bytte til fripolise med investeringsvalg. Dette bør du være klar over:

      • Jo høyere den garanterte renten er, desto mer verdifull er garantien.
      • Verdien av garantien kan være høy eller lav, men kan ikke være negativ.
      • Verdien av garantien er prisen du betaler for å kunne velge fritt hvordan din pensjonskapital skal forvaltes, typisk med en høyre aksjeandel.
      • En høyere aksjeandel kan resultere i en høyere pensjonsytelse, men det kan også resultere i en lavere pensjonsytelse.
      • Dersom du ønsker en helt risikofri avkastning på din pensjonskapital, er det ingen tvil om at du bør beholde din garanterte avkastning, fremfor en lavere sikker markedsrente i en fripolise med investeringsvalg.
      • Hvis du hadde fått verdien av garantien lagt til din pensjonskapital ved et bytte til fripolise med investeringsvalg, ville en risikofri plassering i fripolisen med investeringsvalg lede til samme pensjonsnivå som den garanterte pensjonen. Dette kan, noe forenklet, illustreres som følger:

      Grafisk fremstilling av verdien av garantien i en fripolise.

      Fripolise med investeringsvalg hvor kunden har valgt risikofri plassering burde lede til samme pensjonsytelser fra 67 år som den garanterte fripolisen. (Dette vil bare skje hvis fripolisekunden får med seg verdien av garantien ved bytte til investeringsvalg. Dette er ikke tilfellet i dag.)

      Fripolisekalkulatoren gir deg et anslag på hva verdien av garantien utgjør i kroner og øre.

      Hvorfor er garantien verdifull

      Rentegarantien i fripolisen gir deg som kunde en garantert og risikofri renteavkastning på din pensjonsbeholdning. Skulle du – gitt de rådende markedsrentene – oppnådd en avkastning på 2,5 til 4 prosent årlig på annen måte, ville du ikke kunne gjøre dette uten å ta risiko. Derfor er garantien verdifull.

      Flere spørsmål og svar

      Bruk fripolisekalkulatoren

    Fripoliseordbok
    Her finner du forklaringer på hva ulike fripoliseuttrykk betyr
    Slik beregnes anslaget av verdien av garantien
    Slik beregnes verdien av garantien
    Spørsmål og svar
    Spørsmål og svar om fripoliser
    Begrepsforklaringer – inputverdier
    Forklaringer på de verdiene du må legge inn i kalkulatoren for å kunne gjøre en beregning
    Fripolise for nybegynnere
    En kort introduksjon til fripoliser
    Bytte til fripolise med investeringsvalg?
    Sammenhenger og forhold du bør være klar over hvis du vurderer å bytte til fripolise med investeringsvalg

Forbrukerrådets logo

Finansportalen er en tjeneste fra Forbrukerrådet. Les mer om Finansportalen. Har du kommentarer til nettstedet kontakt oss.

Andre tjenester fra Forbrukerrådet

strømpris.no

hvakostertannlegen.no

Andre tjenester fra Forbrukerrådet

strømpris.no og hvakostertannlegen.no


| Personvern og sikkerhet | Tilgjengelighetserklæring | Bruk våre data |

Beklager

En feil oppstod. Vennligst forsøk igjen ved å laste inn siden på nytt!