Verdt å vite om smålån

Uansett om du ønsker å finansiere kjøp av bil, båt, caravan eller motorsykkel eller ta opp forbrukslån, kan du spare mye penger på å finne frem til leverandøren med de beste betingelsene. Her forteller vi deg de viktigste forskjellene mellom usikret lån og lån med salgspant - og fordelene ved å spare opp noe egenkapital før du kjøper!

Av: Brigitte Watz, Finansportalen.no

Smålån

Med smålån menes her lån til finansiering av middels til større innkjøp av varer og tjenester som elektroniske artikler, hvitevarer, møbler, reiser, oppussing og andre produkter og tjenester av tilsvarende størrelse.

Renten du blir tilbudt på forbrukslån eller også lån uten sikkerhet er ofte høy. Sammenlignet får du normalt lavere rente ved salgspantlån, hvor finansieringsselskapet kan etablere sikkerhet for lånet i formuesgjenstanden du kjøper eksempelvis bil. Hvis du i tillegg ikke behøver å fullfinansiere kjøpet, fordi du har spart opp egenkapital, blir betingelsene enda gunstigere.

Forbrukslån, kreditter og kredittkort

Kredittkort, forbrukslån og kreditter gis normalt uten at banken har pant i formuesgjenstand. Det innebærer at banken tar større risiko ved å gi deg lånet og det tar de seg betalt for. Selv om du ikke der og da synes sofaen er så dyr når du kjøper den på avbetaling, kan du godt komme til å synes at den koster mer enn den smaker i det lange løp. Lån av denne typen tas også med i bankens kredittvurdering når du søker om boliglån. Hvis du ikke har egenkapital og søker om fullfinansiering av boligkjøp, kan mye kortsiktig gjeld forhindre deg i å få innvilget søknaden.

Bruk Smålånbarometeret til å finne beste tilbud i markedet

Bruk Smålånbarometeret i Finansportalen.no til å finne det beste tilbudet om forbrukslån eller salgspantlån til kjøp av bil, båt, caravan og motorsykkel.

Studielån fra Statens Lånekasse

Studielånet er et personlig lån, som slettes hvis du dør før det er ferdig nedbetalt. Selv om det ikke er sikret med pant i bolig er renten lavere enn på forbrukslån. I tillegg kan du i ulike livssituasjoner søke å få innvilget betalingsutsettelse eller rentefritak. Les mer om Lånekassen - Tilbakebetaling. Hvis du skal gjøre ekstraordinære nedbetalinger på lån, bør det fortrinnsvis være på lån og kreditter som er dyre og/eller sikret i formuesgjenstander eksempelvis kredittkortgjeld, forbruks-, bil- eller boliglån.

Lån med sikkerhet - salgspantlån og boliglån

Når en kredittyter bevilger et lån til deg, kreves ofte at du stiller sikkerhet for at lånet betales tilbake. Ved kjøp av hus og hytter vil banken som regel ta pant i den faste eiendommen. I tilfeller der salgsgjenstanden er løsøre (fysiske ting som ikke er fast eiendom), kan det etableres salgspant i løsøregjenstanden. En slik ordning er vanlig både ved kjøp av bil, motorsykkel, caravan og båt, og innebærer at kredittyter har pant i gjenstanden inntil hele kjøpesummen er tilbakebetalt.

Dersom du vurderer å ta opp et salgspantlån hos en kredittyter bør du være oppmerksom på enkelte aspekter som skiller salgspantlånet fra for eksempel et boliglån.

Salgspant må avtales for hele salgsgjenstanden.

Det er for eksempel ikke mulig å avtale at halve bilen skal være beheftet med salgspant. Dette gjelder også dersom du bare låner deler av kjøpesummen. Selv om kredittyter i noen tilfeller vil ha sikkerhet for et høyere beløp enn hva (rest)gjelden din tilsvarer, vil du naturligvis ikke være ansvarlig for å betale tilbake mer enn lånebeløpet, inkludert renter.

Ting som er beheftet med salgspant kan ikke selges.

Dersom du låner penger fra banken din i forbindelse med kjøp av ny bil, og banken får salgspant i bilen, kan du ikke selge bilen før lånet er nedbetalt og salgspantet slettet. Du kan naturligvis bruke salgssummen til å nedbetale lånet ditt, og således få slettet salgspantet. Kjøper du i denne sammenheng en ny bil, og ønsker å ta opp et nytt lån i for å dekke dette kjøpet, må ny salgspant etableres i den nye bilen, selv om du benytter deg av den samme bankforbindelsen.

Du kan ikke flytte et salgspantlån til en ny bank.

Hvis du etablerer salgspant i en gjenstand, for eksempel en bil, kan du ikke flytte dette lånet til en ny bank. Salgspant må etableres senest samtidig med at for eksempel bilen blir overgitt til deg som kjøper, og en avtale om salgspantlån kan dermed ikke inngås med en ny bank etter at du har overtatt bilen.

Finansiering av forbruk med sikkerhet i bolig

Du kan også finansiere forbruk gjennom opplåning med sikkerhet i bolig. Boligens verdi i forhold til hvor mye det er belånt avgjør renten du tilbys. Jo høyere verdi på bolig i forhold til belåning - jo gunstigere rentebetingelsene. Hvis du vil finansiere forbruk med pant i bolig, kan du vurdere å nedbetale lånet i samsvar med hvor fort gjenstanden taper seg i verdi, hvis du vil unngå å betale avdrag og renter på bilen lenge etter at den ikke lenger har noen verdi. Det gjør du enkelt ved å benytte deg av tilbud om enhetslån eller også lån med trapprente. I et enhetslån er flere lån med ulik nedbetalingstid og rente satt sammen i en nedbetalingspakke. Les mer om boliglån i verdt å vite om boliglån.

Hvor mye bør du låne

Du bør aldri låne mer enn du har evne til å betjene. Det vil si at du bør ha stabile langsiktige inntekter som du kan bruke til å betale renter og avdrag på lån. Banken ser på din samlede gjeld når din betalingsevne blir vurdert - det må du også gjøre i din beregning. Les mer om hvor mye du kan låne og regn ut din betjeningsevne med lånekalkulatoren.

Hvor mye koster lånet

I tillegg til å nedbetale beløpet du har lånt, må du betale renter og gebyrer når du tar opp et lån. Bankene opplyser nominell og effektiv rente, samt gebyrer i sin prisliste for lån på sine nettsider.

Den nominelle renten er den løpende pålydende renten i en bestemt periode, vanligvis ett år. Inkluderes gebyrene, kommer vi frem til den effektive renten. Det er den effektive renten som forteller hva du egentlig betaler for lånet. Og det er denne renten du må bruke for å sammenligne tilbud fra ulike lånetilbydere. I den effektive renten inngår også virkningen av etableringsgebyr, termingebyr og depotgebyr. Les mer om hvor mye lånet koster.

Hva skal til for å få innvilget lån?

Betalingsevne og -vilje

Ingen vil låne bort penger til noen man på forhånd vet ikke har evne og/eller vilje til å betale tilbake. For at du skal få lån i en bank eller kredittinstitusjon må du ha en inntekt som er stor nok til å betjene lånet - i tillegg til andre faste utgifter du har og daglig forbruk. Desto høyere inntekt du har i forhold til dine faste og variable utgifter, desto bedre evne har du til å betjene lån.

Hvis banken tilbyr deg et lån, men samtidig fraråder deg å ta opp lånet, bør du følge bankens råd. Kan hende knuser det drømmen du har akkurat her og nå - men frarådning betyr at banken vurderer at du ikke har tilstrekkelig betalingsevne og løper en uforholdsmessig stor risiko ved å påta deg lånet.

Alder - inntekt og 0 betalingsanmerkninger

Mange finansieringsselskaper forutsetter at du er over en bestemt alder, har en bestemt inntekt eller høyere og at du ikke har pådratt deg betalingsanmerkninger. Noen stiller også krav om at du må ha hatt et kundeforhold etablert i en viss tid før de er villige til å vurdere en lånesøknad fra deg. I tillegg stiller ofte banken også betingelse om at lånetaker har lønnskonto i banken med lønnsinngang og at terminbeløpet (renter og avdrag) trekkes fra denne kontoen.

Når banken vurderer din betalingsvilje ser de på flere ting bl.a. om du har betalingsanmerkninger eller overtrekk på konto. Har du dette kan det forhindre deg i å få lån. Les mer om betalingsanmerkninger hos Dun & Bradstreet.

Hvor mye skylder du fra før?

Hvor mye gjeld du har fra før, avgjør hvor mye av betalingsevnen din som allerede er "brukt opp". I sin kredittvurdering tar banken hensyn til din samlede gjeldsbelastning. Det vil si all gjelden du har fra før i form av kreditter (både på kort og konto), Studielån, forbrukslån, billån og lignende.

Egenkapital

Mange finansieringsselskap tilbyr fullfinansiering av eksempelvis bilkjøp. Men du får gunstigere rentebetingelser om du har spart opp noe egenkapital på forhånd. Gunstigere rentebetingelser gis ofte når du har 35 % eller mer i egenkapital.

Sikkerhet

Når en kredittyter bevilger et lån til deg, kreves ofte at du stiller sikkerhet for at lånet betales tilbake. Ved kjøp av hus og hytter vil banken som regel ta pant i den faste eiendommen. I tilfeller der salgsgjenstanden er løsøre (fysiske ting som ikke er fast eiendom), kan det etableres salgspant i løsøregjenstanden. En slik ordning er vanlig både ved kjøp av bil, motorsykkel, caravan og båt, og innebærer at kredittyter har pant i gjenstanden inntil hele kjøpesummen er tilbakebetalt.

Dersom du vurderer å ta opp et salgspantlån hos en kredittyter bør du være oppmerksom på enkelte aspekter som skiller salgspantlånet fra for eksempel et boliglån;

• Salgspant må avtalesfor hele salgsgjenstanden.
• Ting som er beheftet med salgspant kan ikke selges.
• Du kan ikke flytte et salgspantlån til en ny bank.

Låneavtale og utbetaling

Undertegne avtaler og fullmaktsskjemaer

Hvis banken etter behandling av din henvendelse ønsker å gi deg et tilbud, vil banken ta kontakt for å avtale signering av låneavtaler, pantstillelse og oppgjørsskjema. Eventuelt også fullmaktsskjemaer for flytting/ innfrielse lån eller kredittkortgjeld - alt avhengig av hva dere blir enige om.

Legitimasjonskrav ved nytt kundeforhold

Du må legitimere deg ved etablering av nytt kundeforhold og utstedelse av bankkort med bilde eller Bank-ID. Fra 1. mars 2007 krever de aller fleste banker og kredittinstitusjoner pass som legitimasjon for å etablere nytt kundeforhold og utstede bankkort med bilde og Bank-ID. Les mer om krav til legitimasjon ved nytt kundeforhold og utstedelse av bankkort med bilde og Bank-ID.

Etablering av pant - innfrielse av løpende lån og utbetaling

Når lånet er innvilget i din nye bank, vil banken gjøre en avtale med deg for å signering og overlevere de undertegnede nye lånedokumentene (låneavtale, pantedokumenter o.l.). Så snart finansieringsselskapet har fått etablert sikkerhet/pant i panteobjektet vil lånet være klart for utbetaling.

Ved forbrukslån eller refinansiering av boliglån vil overskytende lån utbetales til din konto. Ved salgspantlån vil lån utbetales til selger mot etablering av pant.

Andre ressurser

• Finansavtaleloven
• Kredittkjøpsloven